ΚΛΕΙΣΙΜΟ
Loading...
Τελευταία Ενημέρωση: 09:31
 

Σχεδίασε σήμερα ένα καλύτερο αύριο

Η επιδίωξη των συνταξιοδοτικών στόχων δεν είναι περίπλοκη υπόθεση

Δελτίο Τύπου

Η αποταμίευση για τη σύνταξη είναι θέμα προγραμματισμού και έγκαιρου οικονομικού σχεδιασμού. Όσο το συντομότερο καταλάβει κανείς ότι η αφυπηρέτηση δεν είναι μακριά, αλλά μάλλον μια πραγματικότητα η οποία πλησιάζει, και αρχίζει να προγραμματίζεται ανάλογα, τόσο το πιθανότερο είναι να επιτύχει τους συνταξιοδοτικούς του στόχους. Το ποσό που θα χρειαστεί κατά την αφυπηρέτηση εξαρτάται από τον τρόπο ζωής και τις καταναλωτικές συνήθειες του καθενός. Σύμφωνα με μελέτες, οι περισσότεροι άνθρωποι αποτυγχάνουν να προετοιμαστούν για τις συνταξιοδοτικές ανάγκες τους είτε από απλή αμέλεια ή από έλλειψη γνώσης.

Σχεδιασμός και εφαρμογή

Σαν γενικός κανόνας, για να διατηρηθεί το βιοτικό επίπεδο κατά τη συνταξιοδότηση, το συντάξιμο εισόδημα πρέπει να ισούται περίπου με το 70-80% του τελευταίου μισθού πριν την αφυπηρέτηση. Αυτό μπορεί να επιτευχθεί μέσω των τριών πυλώνων του συνταξιοδοτικού συστήματος:

1ος Πυλώνας – Κρατική σύνταξη

Ο 1ος Πυλώνας καλύπτει την κοινωνική ασφάλιση και τις βασικές ανάγκες διαβίωσης στην τρίτη ηλικία. Σκοπός του είναι να προσφέρει στους ηλικιωμένους ένα βασικό εισόδημα, το οποίο είναι εγγυημένο από την κυβέρνηση.

2ος Πυλώνας – Επαγγελματική σύνταξη

Ένα συνταξιοδοτικό σύστημα στο οποίο οι εργοδότες και οι εργοδοτούμενοι προβαίνουν σε συνεισφορές. Στον ιδιωτικό τομέα στην Κύπρο είναι συνήθως υπό τη μορφή ενός καθορισμένου σχεδίου συνεισφορών όπου οι εργοδοτούμενοι θα λάβουν ένα ποσό αφού αφυπηρετήσουν, το οποίο θα εξαρτηθεί από τις συσσωρευμένες συνεισφορές καθώς και τη θετική ή αρνητική απόδοση του κεφαλαίου κατά τη διάρκεια της καριέρας τους. Στον κρατικό και ημικρατικό τομέα συνήθως λειτουργεί ένα σύστημα καθορισμένων παροχών που εγγυάται ένα εισόδημα κατά τη συνταξιοδότηση.

Ο 2ος Πυλώνας είναι ο πιο σημαντικός από τους τρεις πυλώνες και αποτελεί το θεμέλιο της διατήρησης του βιοτικού επιπέδου μετά την αφυπηρέτηση. Τα κακά νέα είναι ότι περίπου το 40% των εργοδοτών στην Κύπρο δεν παρέχουν κάποιο επαγγελματικό συνταξιοδοτικό σχέδιο στους υπαλλήλους τους. Αυτό το τμήμα του εργαζόμενου πληθυσμού οφείλει να στραφεί στον 3ο Πυλώνα και να εξετάσει τα διάφορα επενδυτικά σχέδια που υπάρχουν στην αγορά και ταυτόχρονα να ενθαρρύνει τους εργοδότες να εξετάσουν το ενδεχόμενο δημιουργίας ενός επαγγελματικού συνταξιοδοτικού σχεδίου.

3ος Πυλώνας – Προσωπικές αποταμιεύσεις

Πρόκειται για εθελοντική ιδιωτική αποταμίευση για την κάλυψη πρόσθετων αναγκών συνταξιοδότησης. Μπορεί να περιλαμβάνει αποταμιεύσεις σε τραπεζικές καταθέσεις ή προϊόντα σταθερού εισοδήματος ή επενδύσεις σε χρηματοπιστωτικά μέσα. Ενώ σε πολλές χώρες τέτοιου είδους αποταμιεύσεις μπορούν να γίνονται μέσω συνταξιοδοτικών σχεδίων με φορολογικά οφέλη, στην Κύπρο τέτοια σχέδια δεν τυγχάνουν ευνοϊκής φορολογικής μεταχείρισης.

Διαχείριση κεφαλαίων

Με τον υπολογισμό των συνταξιοδοτικών αναγκών και την εφαρμογή του συνταξιοδοτικού προγραμματισμού μέσω των τριών πυλώνων, το τελικό αλλά εξίσου σημαντικό βήμα είναι το πώς θα επενδυθούν οι συνεισφορές του 2ου και 3ου Πυλώνα.

Το μεγαλύτερο μέρος των συνταξιοδοτικών αποταμιεύσεων στην Κύπρο, τόσο στον δημόσιο όσο και στον ιδιωτικό τομέα, και το ταμείο κοινωνικών ασφαλίσεων, είναι τοποθετημένα σε τραπεζικές καταθέσεις με σχεδόν μηδενικό επιτόκιο. Αν και είναι φαινομενικά ασφαλείς, στην πραγματικότητα η αξία τους μειώνεται λόγω της αύξησης του κόστους ζωής. Ο πληθωρισμός στην Κύπρο ήταν κατά μέσο όρο 3.68% από το 1951 μέχρι το 2018. Αυτό μεταφράζεται σε περίπου 50% απώλεια της αγοραστικής αξίας των χρημάτων μέσα σε 20 χρόνια αν υποθέσουμε πως η απόδοση των κεφαλαίων είναι μηδενική. Συγκεκριμένα, σε 20 χρόνια η αγοραστική αξία των €20,000 σήμερα θα είναι γύρω στα €10,000.

Σύνθετη κεφαλαιοποίηση

Σύμφωνα με τον Αϊνστάιν, η σύνθετη κεφαλαιοποίηση είναι το 8ο θαύμα του κόσμου. Αυτός που το καταλαβαίνει το κερδίζει, αυτός που δεν το καταλαβαίνει, το πληρώνει.

Η αποταμίευση και η επένδυση, ειδικά σε νεαρή ηλικία, ενδεχομένως να μεγιστοποιήσει τα ωφελήματα της σύνθετης κεφαλαιοποίησης (σύνθετη κεφαλαιοποίηση σημαίνει ότι αρχίζεις να λαμβάνεις τόκο πάνω στον τόκο, με αποτέλεσμα να αυξάνεται το χρηματικό επιτόκιο με μια συνεχώς αυξανόμενη ταχύτητα, δημιουργώντας έτσι ένα φαινόμενο χιονοστιβάδας). Ωστόσο, για να υλοποιηθεί αυτό το αποτέλεσμα, οι επενδύσεις πρέπει να αποφέρουν απόδοση. Η αποταμίευση και η επένδυση σε τραπεζικές καταθέσεις με ελάχιστο ή μηδενικό επιτόκιο δεν θα επωφεληθούν από τη σύνθετη κεφαλαιοποίηση.  

Το ακόλουθο παράδειγμα φανερώνει γιατί είναι ζωτικής σημασίας να επενδύονται οι συντάξεις σε χρηματοπιστωτικά μέσα τα οποία έχουν τη δυνατότητα να αποφέρουν κέρδη. Ο επενδυτής A συνεισφέρει €200 τον μήνα για 35 χρόνια σε τραπεζική κατάθεση με ετήσιο επιτόκιο 0.5%. Οι συνεισφορές του θα είναι €84,000 και το εκτιμώμενο συνολικό ποσό μετά από 35 χρόνια είναι €94,000. Ο επενδυτής B συνεισφέρει €200 τον μήνα σε χρηματοπιστωτικά μέσα/επενδυτικά προϊόντα αλλά αντ’ αυτού η ετήσια απόδοση είναι 4% λόγω του υψηλότερου ρίσκου που έχει αναληφθεί. Η εκτιμώμενη συνολική απόδοση θα είναι €182,746, σχεδόν το διπλάσιο ποσό συγκριτικά με τον επενδυτή A.

Χάρη στο θαύμα της σύνθετης κεφαλαιοποίησης, όσο πιο νωρίς επενδύσεις τα χρήματά σου τόσο περισσότερη αξία θα έχουν όταν αφυπηρετήσεις, νοουμένου φυσικά ότι ακολουθείται μια καλά σχεδιασμένη επενδυτική στρατηγική με παγκόσμια διαφοροποίηση.

Η επιδίωξη των συνταξιοδοτικών στόχων δεν είναι περίπλοκη υπόθεση. Περιλαμβάνει τρία βήματα: σχεδιασμό, εφαρμογή και τέλος υιοθέτηση μιας συνετής επενδυτικής μεθοδολογίας.

Κρίστης Μιχαηλίδης, BA, MSBA, MCIM

Ancoria Insurance Public Ltd

christis.michaelides@ancoria.com

Άλλα άρθρα συγγραφέα

Δελτίο Τύπου

Σχόλια αναγνωστών

Μειώθηκε κατά 10% το προσωπικό της Τράπεζας Κύπρου

«Δυστυχως θα ακολουθησει και αλλο σχεδιο σε ενα χρονο ! Οι υπεραριθμοι ειναι πολυ περισσοτεροι !»
Ντόμπρος Κελαήδης  |  07:58

Μειώθηκε κατά 10% το προσωπικό της Τράπεζας Κύπρου

«Δυστυχως θα ακολουθησει και αλλο σχεδιο σε ενα χρονο ! Οι υπεραριθμοι ειναι πολυ περισσοτεροι !»
Ντόμπρος Κελαήδης  |  07:58

Η ουσία της κατάπαυσης του πυρός στην Συρία

«η ίδια ανακωχή όπως έγινε στην Κύπρο το 74. το μεγαλύτερο μέρος της καταλήφθηκε σε εκεχειρία.»
Χαριθέα  |  12:43

Η ουσία της κατάπαυσης του πυρός στην Συρία

«Οι δύο Αμερικάνοι πήγαν στην Τουρκία να δουλέψουν τον ψυχάκια και αυτός τους δούλεψε όπως ο ίδιος ήθελε!!! ...»
ΑΚΑ  |  09:23

Επιχειρήσεις: Τελευταία Ενημέρωση

X