ΚΛΕΙΣΙΜΟ
Loading...
Τελευταία Ενημέρωση: 00:16
 

Πόσο πρέπει να δανειστείτε;

Του Ανδρέα Ανδρέου

Του Ανδρέα Ανδρέου

Δεν έχω καμία όρεξη να σας κουράσω με νούμερα. Όμως ένα πράγμα που τίθεται σχεδόν πάντοτε ενώπιόν μας είναι το τι αναλογία προσωπικής συνεισφοράς και δανείου θα πρέπει να επιδιώξουμε, όταν θα επιχειρήσουμε ένα βήμα προς την απόκτηση μια ακίνητης περιουσίας.

Αν αφήσουμε τα πράγματα σε μια απλή αναλογική αριθμών, είναι διάχυτο στο παζάρι πως χρειάζεται τουλάχιστον μια συνεισφορά ιδίων κεφαλαίων της τάξης του 30% για να μπορεί να εξασφαλιστεί δάνειο που να καλύπτει το 70% του τιμήματος μιας επένδυσης. Πόσο αληθές ή πραγματικό είναι κάτι τέτοιο;

Είναι γεγονός πως μετά το πατατράκ του τραπεζικού συστήματος, καμία τράπεζα δεν συζητά τη χρηματοδότηση του οτιδήποτε αν δεν υπάρχει καταγεγραμμένος ένας οδικός χάρτης αποπληρωμής του δανείου, ουσιαστικό μέρος του οποίου είναι η δυνατότητα αποπληρωμής με συνεχή και αδιάλειπτη ροή ρευστού υπό τύπο τακτών δόσεων αποπληρωμής. Με άλλα λόγια αν υπάρχει έστω και μια μικρή αδυναμία αδιάλειπτης αποπληρωμής του δανείου, τότε ασχέτως αν προσφέρεις πολλαπλάσιο του δανεισμού σε εξασφάλιση με υποθήκη άλλης (πλήρως εξοφλημένης) ακίνητης περιουσίας, ο δανεισμός δεν εγκρίνεται. Το πάθημα έγινε μάθημα και τώρα όλοι φυσάνε και το γιαούρτι.

Άρα αυτό που πρέπει να απαντήσετε εσείς σαν υποψήφιος αγοραστής/ developer/ εστιάτορας κ.λπ. είναι αν ξεκινώντας από το 70% σαν μέγιστος δανεισμός και μειώνοντας το, ποιο είναι αυτό το ποσοστό που σας αρμόζει;

Αν είστε αγοραστής (δηλαδή ο «τελικός χρήστης») ενός διαμερίσματος ή ενός σπιτιού, τότε το 70% δανεισμός ίσως είναι ένα λογικό ποσοστό για να λάβετε υπόψη. Φυσικά ρόλο παίζει η μακρά περίοδος αποπληρωμής – ας πούμε τα 30 χρόνια, το ύψος και η διακύμανση του επιτοκίου. Ως γνωστό, όσο πιο μακρά είναι η περίοδος αποπληρωμής και όσο πιο χαμηλό είναι το επιτόκιο, τόσο πιο χαμηλή είναι η δόση. Όμως, τόσο πιο πολλοί είναι οι τόκοι που θα πληρώσετε. Άρα τα ερωτήματα που θα πρέπει να απαντήσετε σε ό,τι αφορά στην χρηματοδότηση είναι το κατά πόσο είστε διατεθειμένοι να γεράσετε και να χρωστάτε ακόμη το σπίτι σας και αν η μηνιαία δόση στο μεσοδιάστημα σας επιτρέπει να ζείτε με αξιοπρέπεια. Αν αυξήσετε την προσωπική συνεισφορά και μειώσετε τον δανεισμό, τότε κερδίζετε και στα δύο. Αν δεν έχετε την επιπλέον συνεισφορά τότε είτε κοιτάζετε το λάθος προϊόν (επειδή είναι πολύ ακριβό για την τσέπη σας) ή δεν θέλετε να αποδεσμεύσετε άλλη περιουσία που μπορεί να έχετε. Αν ισχύει το πρώτο τότε εξετάστε κάτι φθηνότερο, αν ισχύει το δεύτερο τότε δείτε το σαν επανατοποθέτηση των λεφτών σας από ένα ακίνητο σε άλλο ακίνητο που θα είναι και πάλι δικό σας.

Αν είστε ένας εστιάτορας, τότε ίσως θα πρέπει να εξετάσετε σοβαρά το ενδεχόμενο να μην έχετε δανεισμό ή να περιοριστείτε σε ένα πολύ χαμηλό ποσοστό δανεισμού. Αν εμπλέξετε δάνειο για να στήσετε ένα μαγαζί και δάνειο για να το λειτουργείτε, τότε πολύ σύντομα θα ανακαλύψετε πως δεν βγαίνετε και θα κλείσετε. Η κύρια αιτία είναι το γεγονός πως η μεν είσπραξη είναι καθαρός αέρας όπου τη μία είστε γεμάτοι με πελατεία και την άλλη όχι, ενώ το δε έξοδο – τόσο το λειτουργικό όσο και το κεφαλαιουχικό – είναι σταθερό και αυξανόμενο. Άρα εύκολα μπορείτε να βουλιάξετε.

Αν είστε developer τότε η πιο καλή φόρμουλα είναι αν μπορείτε να δανείζεστε το πολύ το 40% της δαπάνης ανέγερσης ενός έργου και να βάζετε το μεγαλύτερο ποσοστό με ίδια κεφάλαια. Με τον τρόπο αυτό το έργο θα μπορεί να προχωρήσει απρόσκοπτα και χωρίς άγχος σε μεγάλο βαθμό αποπεράτωσης και μετά να το αποπερατώσετε με μικρό δανεισμό, ο οποίος θα είναι και σύντομος επειδή στην πορεία θα έχετε σημειώσει και πωλήσεις.

Όταν εκτίθεστε σε μεγάλες μοχλεύσεις και για παρατεταμένο χρονικό διάστημα τότε είστε επιρρεπείς σε μικρά σκαμπανεβάσματα της αγοράς, πόσο μάλλον αν έρθουν μεγάλα ταρακουνήματα. Το κυριότερο που πρέπει να γίνει αντιληπτό είναι πως ο δανεισμός δεν είναι «onesizefitsall» και θα πρέπει να δίνεται μεγάλη σημασία στη φύση της επένδυσης και σε όσο πιο πραγματικές και ρεαλιστικές παραμέτρους γίνεται.

ΣΧΟΛΙΑΣΤΕ
Login with email
Login with Facebook

Άλλα άρθρα συγγραφέα

Του Ανδρέα Ανδρέου

Σχόλια αναγνωστών

Συντεχνίες: Στα 800 εκατ. το κόστος για τους μισθούς του Δημοσίου

«Nτροπή ρε συντεχνιακοί που καταντήστε μάστιγα στην Κύπρο.»
ΑΚΑ  |  21:15

Αεροπορική αραβικών συμφερόντων «φλερτάρει» το Λάρνακα - Αθήνα

«Ντροπή στις εταιρείες που κρατούν τα εισιτήρια τόσο ψηλά. Λάρνακα Λονδίνο πιο φθηνά από Λάρνακα Αθήνα! ...»
ΑΚΑ  |  21:14

ΥΠΟΙΚ: Αναπάντεχη η απόφαση του δικαστηρίου για τους μισθούς

«Ένα πράγμα δεν καταλαβαίνω... Πως γίνεται οι προϋπολογισμοί κάθε χρόνο επί θητείας του νεκροθάφτη του ...»
ΑΝΤΡΕΑΣ Χ  |  11:17

Χαμηλές προσδοκίες από Γκουτέρες

«O μη `κανονικός` ΓΓ του ΟΗΕ ξέχασε να αναφέρει στην έκθεση του την Τουρκία. Απλά του διέφυγε.... »
ΑΚΑ  |  10:05

Ανδρέας Ανδρέου: Τελευταία Ενημέρωση

X