Του Παναγιώτη Ρουγκάλα
Γρηγορότερες και καλύτερες λύσεις εξυγίανσης των Μη Εξυπηρετούμενων Δανείων προσβλέπει η Ελληνική Τράπεζα από τη συνεργασία με την APS Global για τη δημιουργία πλατφόρμας στην οποία θα μεταφερθεί η διαχείριση των ΜΕΔ.
Μιλώντας στην «Κ» η Πρόεδρος του Δ.Σ. της Ελληνικής Τράπεζας Ειρένα Γεωργιάδου, αναφέρει ταυτόχρονα ότι θα αποτελούσε καλή εξέλιξη για την Τράπεζα εάν σε κάποιο στάδιο ενταχθεί σε ένα χρηματιστήριο στο οποίο η τιμή της μετοχής να αντανακλά την τιμή της αξίας της Τράπεζας.
Ποιους στόχους έχει θέσει η Ελληνική Τράπεζα για το 2017;
Για το 2017, το πρώτος μας στόχος είναι αυτός για τον οποίο όλοι μιλούν – η πρόσφατη έκθεση της Κομισιόν, οι οίκοι αξιολόγησης, το ΔΝΤ, η Κεντρική Τράπεζα, και η κοινή γνώμη. Δεν είναι άλλος από τη μείωση των Μη Εξυπηρετούμενων Δανείων. Ήδη από τις αρχές του 2017 έχουμε ανακοινώσει μια εσωτερική κίνηση, η οποία ακριβώς στοχεύει να υποβοηθήσει την εξυγίανση του χαρτοφυλακίου. Και φυσικά μιλώ για την συμφωνία με την APS Global, ένα εξωτερικό συνεργάτη ο οποίος διαθέτει ιδιαίτερη εξειδίκευση και τεχνογνωσία στο θέμα της αναδιάρθρωσης των Μη Εξυπηρετούμενων Δανείων για τη δημιουργία πλατφόρμας που θα διαχειρίζεται όλα αυτά τα δάνεια. Θεωρούμε ότι η δημιουργία αυτής της πλατφόρμας είναι μία πολύ σημαντική κίνηση για την τράπεζα. Μια δοκιμασμένη συνταγή που είχε θεαματικά αποτελέσματα σε χώρες με παρόμοια υψηλά ποσοστά Μη Εξυπηρετούμενων Δανείων.
Πέραν από τα Μη Εξυπηρετούμενα Δάνεια, για το 2017, η Τράπεζα παραμένει επικεντρωμένη στην ανάπτυξη των εργασιών της και στην αναδιοργάνωση του οικονομικού της μοντέλου, με έμφαση στην ψηφιοποίηση και στη δημιουργία εναλλακτικών καναλιών εξυπηρέτησης του πελάτη.
Πως επηρεαστήκατε από την αποχώρηση του CEO Bert Pijls και τη μεταβατική περίοδο που διανύετε σήμερα;
Σίγουρα αποτέλεσε μια λυπηρή εξέλιξη η πορεία της υγείας της συζύγου του κ. Pijls, όμως επειδή είχαμε συνεργαστεί μαζί με τον κύριο Pijls τόσο για την εξεύρεση του αντικαταστάτη, αλλά και για την μεταβατική περίοδο, η κατάσταση είναι πολύ ομαλή στην Τράπεζα. Ως Διοικητικό Συμβούλιο έχουμε υποχρέωση να καταστήσουμε σχέδια διαδοχής που στην προκειμένη περίπτωση λειτούργησαν πολύ ομαλά. Ο κ. Ιωάννης Μάτσης που επιλέγηκε ως ο καινούριο CEOτης Τράπεζας, θεωρώ με βεβαιότητα ότι είναι ο καταλληλότερος να αναλάβει τα ινία αυτή την στιγμή, όχι μόνο γιατί γνωρίζει πολύ καλά την Τράπεζααφού είναι μέλος του Διοικητικού Συμβουλίου, αλλά και γιατί διαθέτει τις εμπειρίες, την τεχνογνωσία και την όρεξη να ηγηθεί της Τράπεζας.
Πότε θα αναλάβει τα καθήκοντα του ο κ. Μάτσης;
Αναμένουμε ότι εντός Μαρτίου θα λάβουμε και την τελική έγκριση για τον διορισμό του από την ΕΚΤ.
Συνεργασία με τους Τσέχους
Η συνεργασία με την APS έχει γίνει TalkoftheTown. Πως και επιλέξατε αυτή τη λύση;
Πρόκειται για ένα ταξίδι που ξεκίνησε πριν από δύο χρόνια, με στόχο την αναζήτηση της καλύτερης λύσης για εξυγίανση του χαρτοφυλακίου των Μη Εξυπηρετούμενων Δανείων. Ήταν καθαρό από την αρχή ότι απλά με υπομονή και με αναμονή της οικονομίας να ανακάμψει, θα αργήσει να εξυγιανθεί το χαρτοφυλάκιο και έπρεπε να βρεθεί μια πιο δυναμική λύση. Το ταξίδι αυτό ξεκίνησε με το κωδικό όνομα «Έλλη» μελετώντας σε βάθος τα μοντέλα διαχείρισης Μη Εξυπηρετούμενων Δανείων που είχαν αναπτυχθεί στην Ιρλανδία, στην Ισπανία, στην Πορτογαλία, στην Αγγλία και αλλού. Πριν περίπου ένα χρόνο «πιάσαμε λιμάνι» καταλήγοντας ότι η καλύτερη λύση για την Ελληνική Τράπεζα είναι η δημιουργία μιας πλατφόρμας στην οποία θα μεταφερθεί η διαχείριση των ΜΕΔ, σε συνεργασία με κάποιον εξειδικευμένο οίκο από το εξωτερικό. Στην πορεία διαφάνηκε μάλιστα ότι αυτή η κίνηση συνάδειμε τις κατευθυντήριες γραμμές της καινούργιας οδηγίας της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας για τα ΜΕΔ που ανακοινώθηκε τον περασμένο Σεπτέμβριο. Διεξαχθεί λοιπόν ένας διεθνής διαγωνισμός προς εξεύρεση του καταλληλότερου συνεργάτη γι’ αυτή τη πλατφόρμα. Ενδιαφέρθηκαν αρχικά περίπου 40 εταιρείες που εξειδικεύονται στον κλάδο και μετά από μια ανταγωνιστική διαδικασία καταλήξαμε με την APS.
Τι προσβλέπετε από αυτή τη συνεργασία;
Προσβλέπουμε σίγουρα γρηγορότερες και καλύτερες λύσεις εξυγίανσης των ΜΕΔ.Και όταν λέω καλύτερες, εννοώ καλύτερες και για τους καταθέτες της Τράπεζας, γιατί ας μην ξεχνάμε πως είναι με χρήματα των καταθετών μας που χρηματοδοτήσαμε όλα αυτά τα δάνεια τα οποία έχουν καταστεί μη εξυπηρετούμενα, αλλά και για τους πελάτες μας που κατέχουν μη εξυπηρετούμενα δάνεια. Η APSκατέχει μια τεράστια εμπειρία σε αυτό τον τομέα, χρησιμοποιεί σύγχρονες και εξειδικευμένες τεχνικές και εργαλεία αναδιάρθρωσης, εκπαιδεύει το προσωπικό και κατέχει σύγχρονα συστήματα παρακολούθησης των δανείων.
Προσβλέπουμε λοιπόν πως θα δοθεί μια άλλη πνοή και ώθηση τόσο στην Τράπεζα, αλλά και στην Κυπριακή αγορά γενικότερα. Ένα από τα επίσης δυνατά σημεία της APS το οποίο αποδεικνύεται και στην πράξη στις χώρες όπου δραστηριοποιείται, είναι η προσέλκυση ξένων κεφαλαίων τα οποία μπορούν να διοχετευτούν με διάφορους τρόπους στις εταιρείες που αντιμετωπίζουν προβλήματα και ενδεχομένως να τις καταστήσουν και πάλι βιώσιμες.
Συγκεκριμένοι στόχοι
Έχουν τεθεί συγκεκριμένοι στόχοι μείωσης των ΜΕΔ;
Έχουν τεθεί πολύ συγκεκριμένοι στόχοι τόσο για το τελικό ποσοστό όσο και για το ρυθμό εξυγίανσης του χαρτοφυλακίου οι οποίοι έχουν συμφωνηθεί και με την Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα αλλά και με την Κεντρική Τράπεζα της Κύπρου. Οι στόχοι αυτοί είναι αρκετά φιλόδοξοι αλλά η πορεία είναι μονόδρομος – δεν μπορούμε να αναβάλουμε άλλο την εξυγίανση του χαρτοφυλακίου. Η δημιουργία της πλατφόρμας διαχείρισης των ΜΕΔ αποσκοπεί ακριβώς εδώ - να γίνει η εξυγίανση όσο το δυνατόν γρηγορότερα.
Έχουν απαντηθεί οι ανησυχίες των εργαζομένων που θα μεταφερθούν στην πλατφόρμα?
Όπως σας έχω πει πρόκειται για μια εσωτερική κίνηση της τράπεζας, σημαντικής μεν, αλλά εσωτερική. Οι εργαζόμενοι που επηρεάζονται δεν έχουν λόγο να ανησυχούν εφόσον θα μεταφερθούν μεν στην πλατφόρμα διαχείρισης, από τη Διεύθυνσή Διαχείρισης Καθυστερήσεων, αλλά θα παραμείνουν εργαζόμενοι στον Όμιλο της Ελληνικής Τράπεζας.
Και συγκεκριμένα να πω ότι διατηρούν τους μισθούς, τα ωφελήματα, τα χαμηλότοκα δάνεια, τις συλλογικές συμβάσεις, τα ταμεία προνοίας, ταμεία υγείας κ.ο.κ. Επιπλέον όσοι το επιθυμούν μπορούν να παραμείνουν μέλη της ΕΤΥΚ και να απολαμβάνουν τα ωφελήματά που προσφέρει η συμμετοχή τους στηνΣυντεχνία. Δεν αλλάζει τίποτα. Ούτε καν ο χώρος εργασίας, η καρέκλα, το γραφείο…
Επιπλέον και ακριβώς επειδή θα παραμείνουν στον όμιλο της Ελληνική Τράπεζας, θα έχουν και το δικαίωμα επιστροφής στην Τράπεζα εάν το επιθυμούν χωρίς να απωλέσουν οποιοδήποτε όφελος ή δικαίωμα.
Δεν λέω, η αντίσταση στην αλλαγή είναι μια φυσιολογική, αναμενόμενή και κατανοητή αντίδραση, αλλά δεν υπάρχει κανένας λόγος ανησυχίας.
Πότε ξεκινά η διαχείριση από την εταιρεία;
Έχουμε καταστήσει το πλάνο και έχουμε συνάψει τις συμφωνίες, και τώρα είμαστε στο στάδιο της εφαρμογής. Αναμένουμε ότι εντός του επομένου διαστήματος θα αρχίσει η λειτουργία της πλατφόρμας.
Εθελούσια έξοδος
Σε ποιο στάδιο βρίσκεται η ετοιμασία του σχεδίου εθελούσιας εξόδου προσωπικού;
Το Σχέδιο Εθελούσιας Εξόδου αποτελεί και εργαλείο μείωσης των λειτουργικών εξόδων της τράπεζας. Όπως αναφέρεται και στην τελευταία έκθεση της Moodys τα οφέλη από τέτοια σχέδια βοηθούν στη βιωσιμότητα του Τραπεζικού Συστήματος, έτσι αναμένω πως εντός του 2017, επειδή είναι ύψιστης ανάγκης η συγκράτηση των εξόδων της Τράπεζας, θα υπάρξει κάποιο Σχέδιο Εθελούσιας Εξόδου.
Εδώ και τρία χρόνια περίπου έχετε θέσει ως στόχο τη μεγέθυνση της τράπεζας, εντούτοις, μέχρι σήμερα δεν καταφέρατε να πετύχετε σημαντική πρόοδο στο συγκεκριμένο θέμα. Ανησυχείτε ότι χάνετε έδαφος έναντι του ανταγωνισμού;
Τα μερίδια αγορά μας αυξάνονται, άρα δεν χάνουμε έδαφος, αλλά αυξάνονται οργανικά. Η οργανική αύξηση δεν μπορεί να πέτυχει τους ρυθμούς που ενδεχομένως να σου προσφέρει η μη οργανική αύξηση, δηλαδή οι εξαγορές. Ενδιαφερθήκαμε σε διάφορα στάδια για εξαγορά άλλων τραπεζικών ιδρυμάτων που ήταν προς πώληση, όμως αυτό δεν κατέστη δυνατό. Εξακολουθούμε να ενδιαφερόμαστε για εξαγορές – μη οργανική ανάπτυξη – αλλά στη σωστή τιμή και αναλαμβάνοντας ρίσκα και κινδύνους εντός του πλαισίου ανοχής μας.
Έχετε αρκετή ρευστότητα που σας κοστίζει μερικά εκατομμύρια κάθε χρόνο. Πως σκοπεύετε να το διαχειριστείτε;
Προσεκτικά και συνετά. Τα χρήματα αυτά ανήκουν στους καταθέτες μας και έχουμε ύψιστο καθήκον να τα προστατεύσουμε. Παρόλο που ο ισολογισμός μας κατέχει μια από τις υψηλότερες ρευστότητες παγκοσμίως, εν τούτοις αυτή η ίδια η ρευστότητα μας πιέζει την κερδοφορία αφού το μεγαλύτερο μέρος της είναι κατατιθέμενο στην ΕΚΤ και μας κοστίζει 0,4%.
Στην Κύπρο δεν υπάρχουν αρκετές ευκαιρίες να διοχετευθεί αυτή η ρευστότητα, αν και αυτή τη στιγμή δίνουμε ως τράπεζα τη μερίδα του λέοντος στις νέες χορηγήσειςεντός Κύπρου. Έτσι έχουμε αποφασίσει στρατηγικά ως Διοικητικό Συμβούλιο ότι μέσα στο πλαίσιο Διαχείρισης και Ανάλυσης κινδύνων της Τράπεζας θα εξετάσουμε και ευκαιρίες συνετής διοχέτευσης αυτής της ρευστότητας στο εξωτερικό.
Τι ευκαιρίες διοχέτευσης εξετάζετε;
Οτιδήποτε εντός των ορίων ανοχής μας από πλευράς ανάληψης ρίσκου και διαχείρισης κινδύνων. Είχαμε για παράδειγμα ανακοινώσει πρόσφατα ότι συμμετείχαμε σε ένα κοινοπρακτικό δάνειο προς όφελος του ΟΤΕ, κάτω από την ομπρέλα της EBRD.
Παρακολουθούν χρηματιστήρια
Σκέφτεστε να μπείτε και εσείς σε ένα μεγάλο ευρωπαϊκό χρηματιστήριο όπως προέβη η Τράπεζα Κύπρου στο Χρηματιστήριο του Λονδίνου;
Είναι γεγονός πως το Χρηματιστήριο Κύπρου είναι πολύ μικρό και δεν διαθέτει το ανάλογο βάθος.‘Όντως θα αποτελούσε καλή εξέλιξη εάν σε κάποιο στάδιο ενταχθούμε σε ένα χρηματιστήριο στο οποίο η τιμή της μετοχής να αντανακλά την τιμή της αξίας της Τράπεζας. Παρακολουθούμε τις κινήσεις της Τράπεζας Κύπρου, προσωπικά είμαι πολύ ικανοποιημένη γι αυτό που έχει πετύχει με την εισδοχή της στο LSE και ευχόμαστε να πάει πάρα πολύ καλά διότι βοηθά όλο το τραπεζικό σύστημα της Κύπρου. Η κάλυψη από αναλυτές έχει αυξηθεί, βοηθά την Κύπρο να φανεί στον επενδυτικό χάρτη, και έτσι όταν μια μικρότερη τράπεζα όπως την Ελληνική αποφασίσει να ακολουθήσει την πορεία της εισδοχής στο LSE, θα είναι πιο εύκολη η πορεία προετοιμασίας. Στο παρόν στάδιο όμως δεν εξετάζουμε τέτοιο ενδεχόμενο.
