Του Παναγιώτη Ρουγκάλα
Το περιβάλλον των χαμηλών επιτοκίων, η αυστηρή και πολυέξοδη εποπτεία, σε συνδυασμό με νέες επιχειρήσεις και τεχνολογικούς κολοσσούς που έχουν μπει στο παιχνίδι των τραπεζών και η ανάγκη για προβλέψεις έναντι των προβληματικών δανείων, συντείνουν ώστε οι τράπεζες αναγκαστικά ν΄ αλλάζουν στρατηγική όσον αφορά στην πηγή των εσόδων τους. Είναι γεγονός που επηρεάζει την κερδοφορία όλου του τραπεζικού γίγνεσθαι στην Ευρώπη, πόσω μάλλον για τις κυπριακές τράπεζες και την μικρή πίττα που έχουν να εξυπηρετήσουν λόγω μεγέθους.
Η ταχεία υιοθέτηση νέων τεχνολογιών είναι ένα μέρος της λύσης που έχουν βρει για εναλλακτικές πηγές εσόδων, αλλά και η επικέντρωσή τους σε προϊόντα που έχουν σχέση με το «wealth» και τον τομέα των ασφαλίσεων. Αυτή είναι και η στρατηγική των τραπεζών για τα επόμενα χρόνια. Να εστιάσουν τις δυνάμεις τους ώστε να βρουν έσοδα «beyond banking», ελληνιστί, έσοδα που προέρχονται πέρα από τις παραδοσιακές τραπεζικές εργασίες. Στα υψηλά τραπεζικά δώματα πλέον επικρατεί η ιδέα πως πρέπει να εστιάσουν οι κυπριακές τράπεζες για να επιβιώσουν στα επόμενα χρόνια στα δεδομένα και στους χρήστες, αλλά και στο να πείσουν πελάτες να επενδύσουν σε προϊόντα που σχετίζονται με τον ασφαλιστικό κλάδο. Τα δεδομένα (data) και οι χρήστες (users) κατά τους κύπριους τραπεζίτες που βλέπουν το μέλλον, υποστηρίζουν πως θα είναι και το μεγαλύτερο περιουσιακό στοιχείο που θα έχουν οι τράπεζες.
Χαρακτηριστικό παράδειγμα, η Revolut, η οποία δεν προχωρά σε παραδοσιακές τραπεζικές χρεώσεις. Εκεί που έχει επενδύσει όμως, είναι σε χρήστες και στα δεδομένα τους, τα οποία όπως διαβλέπουν στο εγγύς μέλλον, θα περάσουν σε ένα επενδυτή. «Η Revolut και εταιρείες που είναι αμιγώς προσκείμενες στον τραπεζικό τομέα θα κερδίσουν πραγματικά», ανέφερε τραπεζίτης στην «Κ». Βλέπουμε το τελευταίο διάστημα οι κυπριακές τράπεζες να έχουν αναπτύξει και αυτές με τη σειρά τους ειδικές εφαρμογές, που μέσω αυτών μπορεί ο χρήστης να πληρώνει μέσω του κινητού του τηλεφώνου. Ο καθένας πελάτης έχει τη δυνατότητα να στείλει ή και να ζητήσει χρήματα ανεξαρτήτως από την τράπεζα που διατηρεί τους λογαριασμούς του, αλλά και να προχωρά σε πολλών ειδών συναλλαγές μέσω αυτής της τεχνολογίας.
Όπως δηλαδή λειτουργεί το μοντέλο της Revolut, που είναι εισηγμένο στην παγκόσμια αγορά από το 2015. Επίσης, είναι κοινά αποδεκτό πως, για να αποκτήσουν περιθώρια κέρδους οι τράπεζες, θα πρέπει να μειώνουν συνεχώς τα κόστη τους, να αναπροσαρμόζουν τα επιχειρηματικά τους μοντέλα και να αναθεωρούν τις οργανωτικές τους δομές. Τα πιο πάνω έχουν τεθεί ως προαπαιτούμενα και από την Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα στις τράπεζες για να συνεχίσουν να είναι κερδοφόρες. Η τεχνολογία, πάντως, θα είναι καθοριστικό σημείο για να μπορέσουν να αποκτήσουν έσοδα «beyond banking».
Ταυτόχρονα, το μεγάλωμα των ασφαλιστικών τους τμημάτων και οι συμμαχίες με ασφαλιστικούς κολοσσούς, όπως επισημαίνουν οι ίδιοι τραπεζίτες, θα είναι αναγκαίες εξελίξεις. Τμήματα όπως είναι των International Business Units (IBU) που ασχολούνταν με τον τομέα των υπηρεσιών έχουν εκ των πραγμάτων συρρικνωθεί, ενώ θα είναι αδήριτη η ανάγκη να μεγαλώσουν άλλα τμήματα, όπως αυτά που ασχολούνται με τις ασφάλειες. Η «οπτικοποίηση» θα είναι μία μέθοδος που θα χρησιμοποιούν, ώστε να παρουσιάζουν στον πελάτη πως η επιλογή μίας επενδυτικής στρατηγικής θα τους επηρεάσει στο τώρα, στο μέλλον και σε ποιες προσαρμογές θα μπορούν να προχωρήσουν για να επιτευχθεί το επιθυμητό αποτέλεσμα. Οι τράπεζες θα αναπτύξουν και τέτοια ψηφιακά εργαλεία για να πείσουν τους καταναλωτές.
Επικέντρωση σε «affluent» πελάτες
Η λιανική τραπεζική και τα δάνεια για απόκτηση κατοικίας είναι τομείς οι οποίοι δεν έχουν μέλλον για τις τράπεζες. Το περιβάλλον των χαμηλών επιτοκίων με το να είναι «καρφωμένα» τα επιτόκια κοντά στο 2% δεν επιτρέπει στις τράπεζες να στηρίζονται πλέον σε αυτό τον τομέα. Την ίδια ώρα, αποφασίζουν οι κυπριακές τράπεζες να χρεώσουν τους μεγάλους καταθέτες για τις υψηλές τους καταθέσεις και να τους προτρέπουν να τα επενδύουν αλλού. Τέτοιες συμφωνίες με εταιρείες έχουν σχεδόν όλες οι τράπεζες της Κύπρου, όπως η Ελληνική για παράδειγμα που προχώρησε με την Allianz Global Investors προσφάτως. Αντίστοιχη συμφωνία έχει και η Τράπεζα Κύπρου, με την UBS. Γενικότερα, οι τράπεζες θα αρχίσουν να επενδύσουν σε νέα συστήματα «wealth», τομέας που λόγω της οικονομικής κρίσης και των άλλων προτεραιοτήτων τους, όπως η μείωση των μη εξυπηρετούμενων δανείων, «έμεινε πίσω».
Την ίδια ώρα, οι τράπεζες βλέπουν ως ευκαιρία ανάπτυξης και το «affluent banking». Ο τράπεζες αναμένεται να αυξήσουν το «εύπορο» πελατολόγιό τους από την υπάρχουσα πελατειακή τους βάση, αλλά και να προσελκύσουν νέους. Την ίδια ώρα όμως, όπως επισημαίνουν τραπεζικές πηγές, πρέπει να πείσουν τους συγκεκριμένους πελάτες να επιστρέψουν στην Κύπρο, αφού αρκετοί από αυτούς λόγω της οικονομικής κρίσης στα προηγούμενα χρόνια επέλεξαν άλλες τράπεζες του εξωτερικού που σε αυτό τον τομέα είναι πολύ προηγμένες. Δηλαδή, στην προσέλκυση και στην εξυπηρέτηση των εύπορων πελατών. Σε αυτό, θα συμβάλει πολύ η επανοικοδόμηση της αίσθησης εμπιστοσύνης. Οι επενδυτικοί και τραπεζικοί σύμβουλοι των τραπεζών θα εστιάσουν στην σωστή διαχείριση του πλούτου αυτών των εύπορων πελατών.
Χρεώσεις στα ταμεία
Η τεχνολογία και η επικέντρωση κυρίως σε ασφαλιστικά προϊόντα από τις κυπριακές τράπεζες αποτελεί μονόδρομο. Όπως αποδείχτηκε στο προηγούμενο διάστημα, υπήρξε μεγάλη αναστάτωση αναφορικά με τις χρεώσεις στα ταμεία και η χρέωση των παραδοσιακών συναλλαγών έναντι των ηλεκτρονικών. Αφού οι τράπεζες αναγκαστικά θα πρέπει να προηχθούν τεχνολογικά, τότε και οι χρεώσεις από τις παραδοσιακές εργασίες – συναλλαγές θα περιοριστούν.
ΕΝΤΥΠΗ ΕΚΔΟΣΗ
