Kathimerini.com.cy
Υστέρηση παρουσιάζουν τρεις στους τέσσερις δείκτες που υπόκεινται στους στόχους αναδιάρθρωσης σύμφωνα με την Κεντρική Τράπεζα Κύπρου. Συγκεκριμένα, αναφέρει ότι ο στόχος για τον δείκτη 1 έχει υπερκαλυφθεί, ενώ οι στόχοι για τους υπόλοιπους δείκτες (δείκτη 2, δείκτη 3 και δείκτη 4) παρουσιάζουν υστέρηση σχετικά με τα αποτελέσματα των τραπεζών για το δεύτερο τρίμηνο του 2017.
Όπως είχε ανακοινωθεί στις αρχές του Σεπτέμβρη 2015, η ΚτΚ σε μια προσπάθεια να παράσχει επιπρόσθετα κίνητρα προς τις τράπεζες για αύξηση του όγκου και της ποιότητας των αναδιαρθρώσεων δανείων με καθυστερήσεις πέραν των 90 ημερών αλλά και τη λήψη προληπτικών ενεργειών όσον αφορά τα δάνεια που αρχίζουν να παρουσιάζουν καθυστερήσεις πέραν των 30 ημερών προς αποφυγή μετατροπής τους σε μη εξυπηρετούμενα, είχε προχωρήσει στον καθορισμό στόχων για τέσσερεις δείκτες οι οποίοι εφαρμόστηκαν τόσο στο συνολικό χαρτοφυλάκιο, όσο και σε επιμέρους χαρτοφυλάκια (στεγαστικά δάνεια σε νοικοκυριά, άλλα δάνεια σε νοικοκυριά, δάνεια σε επιχειρήσεις με υπόλοιπα μέχρι €1 εκ. και δάνεια σε επιχειρήσεις με υπόλοιπα πέραν του 1 εκατ. ευρώ).
Σημειώνεται δε ότι, το υφιστάμενο πλαίσιο στοχοθέτησης είναι υπό αναθεώρηση από την ΚΤΚ, λόγω του ότι ο κύριος σκοπός του έχει παρέλθει. Στο παρόν στάδιο, όπως τονίζει η ίδια, ο στόχος είναι να διευρυνθούν οι προσπάθειες των τραπεζών για μείωση των Μη εξυπηρετούμενων δανείων, με άμεσα μέτρα, λαμβάνοντας υπόψη τις κατευθυντήριες γραμμές της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας (ΕΚΤ) για τα ΜΕΔ και τους σχετικούς σχεδιασμούς των τραπεζών. Υπογραμμίζεται πως αναμένεται το νέο πλαίσιο να υλοποιηθεί εντός του 2018.
Υπερκαλύφθηκε ο δείκτης 1
Συγκεκριμένα, ο στόχος για τον δείκτη 1 («Προτεινόμενες βιώσιμες αναδιαρθρώσεις») ήταν 14,73% και επιτεύχθηκε 21,08%. Ο στόχος για τον δείκτη 2 («Εγκεκριμένες/Διεκπεραιωμένες βιώσιμες αναδιαρθρώσεις») ήταν 15,13% και επιτεύχθηκε 10,42%, παρουσιάζοντας σημαντική υστέρηση. Για τον δείκτη 3 («Αναδιαρθρωμένα δάνεια για τα οποία οι όροι που είχαν τεθεί τηρούνται και παρουσιάζουν καθυστερήσεις κάτω των 8 ημερών») ο στόχος ήταν 71,91% και πραγματοποιήθηκε 68,21%. Η μεγαλύτερη υστέρηση σημειώθηκε στον στόχο για τον δείκτη 4 («Δάνεια με καθυστερήσεις από 31-90 ημέρες στην αρχή του τριμήνου τα οποία στο τέλος του τριμήνου δεν παρουσιάζουν καθυστερήσεις») όπου ο στόχος ήταν 43,78% και πραγματοποιήθηκε 25,55%.
Αναφέρεται ότι, κατά το δεύτερο τρίμηνο του 2017 το σύνολο των δανείων που υπόκειται στους στόχους αναδιάρθρωσης μειώθηκε κατά περίπου €125,4 εκ. σε σύγκριση με €212 εκ. το πρώτο τρίμηνο του 2017 και με €597 εκ. το τέταρτο τρίμηνο του 2016. Το πλαίσιο στόχων αφορά μόνον δάνεια τακτής λήξης που δεν έχουν τερματιστεί και δεν περιλαμβάνει ανακυκλούμενες χορηγήσεις όπως λογαριασμούς παρατραβήγματος. Σημειώνεται ότι μία από τις βασικές επιδιώξεις του πλαισίου στόχων αναδιάρθρωσης είναι να δώσει κίνητρα στις τράπεζες να εξετάσουν το χαρτοφυλάκιο των δανείων τους που παρουσιάζει καθυστερήσεις πέραν των 90 ημερών το οποίο δεν έχει τερματιστεί και να αποφασίσουν κατά πόσο μπορεί να γίνει μία βιώσιμη αναδιάρθρωση η οποία θα το οδηγήσει σταδιακά στις εξυπηρετούμενες χορηγήσεις.
Από την ανάλυση της ΚΤΚ και τις συζητήσεις με τις τράπεζες, διαφαίνεται ότι εξακολουθούν να υπάρχουν καθυστερήσεις που προκύπτουν κατά τη διαδικασία εξέτασης αιτημάτων για αναδιαρθρώσεις όπως για παράδειγμα την μη έγκαιρη υποβολή επαρκών στοιχείων όσον αφορά τα εισοδήματα των πελατών, τον χρόνο που αναλώνεται σε συζητήσεις με τους πελάτες προτού καταλήξουν σε πρόταση αναδιάρθρωσης και, σε ορισμένες περιπτώσεις, την υπαναχώρηση των πελατών από τη συμφωνία για αναδιάρθρωση. Επιπρόσθετα, οι περιπτώσεις που έχουν απομείνει είναι δύσκολες και περίπλοκες στο να καταλήξουν σε μια βιώσιμη λύση αναδιάρθρωσης. Ταυτόχρονα, η επιτυχία ορισμένων αναδιαρθρώσεων εξαρτάται από την δυνατότητα ρευστοποίησης των εξασφαλίσεων εντός των χρονικών ορίων που τίθενται.
Όσον αφορά την υστέρηση στην υλοποίηση του δείκτη 4, μεγάλο μέρος οφείλεται στο γεγονός ότι οι τράπεζες, μέσω των ενεργειών τους, καταφέρνουν να συγκρατήσουν, σε μεγάλο βαθμό, τις χορηγήσεις που παρουσιάζουν καθυστερήσεις από 31 μέχρι 90 ημέρες από το να εξελιχθούν σε μη εξυπηρετούμενες αλλά δεν επιτυγχάνουν να μειώσουν τις καθυστερήσεις τους σε μηδέν ημέρες όπως απαιτεί ο δείκτης. Οι τράπεζες συνεχίζουν να λαμβάνουν μέτρα για να βελτιώσουν την απόδοση τους σε σχέση με τις αναδιαρθρώσεις και να μπορέσουν να υλοποιήσουν τους στόχους που τίθενται.
Πληροφοριακά οι δείκτες
1. Δείκτης 1: Προτεινόμενες βιώσιμες αναδιαρθρώσεις ως ποσοστό των δανείων που παρουσιάζουν καθυστερήσεις πέραν των 90 ημερών. Ο δείκτης αυτός δεν είναι σωρευτικός και υπολογίζεται για το τρίμηνο που έληξε και για το κάθε ένα από τα επόμενα δύο τρίμηνα.
2. Δείκτης 2: Εγκεκριμένες και αποδεκτές από τον πελάτη βιώσιμες αναδιαρθρώσεις ως ποσοστό των δανείων που παρουσιάζουν καθυστερήσεις πέραν των 90 ημερών. Ο δείκτης αυτός δεν είναι σωρευτικός και υπολογίζεται για το τρίμηνο που έληξε και για το κάθε ένα από τα επόμενα δύο τρίμηνα.
3. Δείκτης 3: Δάνεια που έχουν αναδιαρθρωθεί και παρουσιάζουν καθυστερήσεις κάτω των 8 ημερών ως προς το σύνολο των δανείων που έχουν αναδιαρθρωθεί. Ο δείκτης αυτός είναι σωρευτικός και καλύπτει αναδιαρθρώσεις από την 1 Ιανουαρίου, 2014 μέχρι την αρχή του τριμήνου αναφοράς και μετρά την επιτυχία των αναδιαρθρώσεων.
4. Δείκτης 4: Δάνεια που παρουσίαζαν καθυστερήσεις από 31 μέχρι 90 ημέρες στη αρχή του τριμήνου αλλά μέχρι το τέλος του τριμήνου δεν παρουσιάζουν καθόλου καθυστερήσεις (λόγω αναδιάρθρωσης ή άλλων μέτρων που έλαβε η τράπεζα) ως ποσοστό των δανείων που παρουσίαζαν καθυστερήσεις από 31 μέχρι 90 ημέρες στην αρχή του τριμήνου. Ο δείκτης αυτός επιδιώκει να ασκήσει πίεση στις τράπεζες να ενεργούν για επίλυση των καθυστερήσεων έγκαιρα προτού το δάνειο καταστεί μη εξυπηρετούμενο. Υπενθυμίζεται ότι όταν ένα δάνειο γίνει μη εξυπηρετούμενο και αναδιαρθρωθεί, τότε παραμένει ως μη εξυπηρετούμενο για περίοδο τουλάχιστον 12 μηνών, ακόμη και αν τηρεί πλήρως το νέο πρόγραμμα αποπληρωμής και δεν παρουσιάζει καθόλου καθυστερήσεις.
