Του Παναγιώτη Ρουγκάλα
Η Apple συνηθίζει τις κατά μέτωπο επιθέσεις σε διαφορετικές βιομηχανίες. Στην τελευταία εικοσαετία έχει εξαπολύσει τέσσερις. Πρώτη κατά της μουσικής βιομηχανίας με το iPod το 2001 και την αγορά τραγουδιών μέσω διαδικτύου μέσω itunes. Δεύτερη, στην κινητή τηλεφωνία με τη δημιουργία του έξυπνου κινητού τηλεφώνου iPhone το 2007. Οι δύο τελευταίες έγιναν προ μίας εβδομάδας, όταν ανακοίνωσε τη δημιουργία του δικού της «Netflix» ονόματι AppleTV+, αλλά και τη δημιουργία ενός νέου είδους πιστωτικής κάρτας, της Apple Card. Παρά το ότι κάποια προϊόντα της δεν έχουν την εμπορική επιτυχία που θα ήθελε, όταν κάνει βήματα προς συγκεκριμένες βιομηχανίες, γίνονται επιτυχίες. Το ρεπορτάζ όμως δεν είναι για τις επιτυχίες της Apple. Η Apple στην προκειμένη περίπτωση ακολούθησε το μοντέλο της Revolut, της εταιρείας που δραστηριοποιείται από το 2015 και οι πελάτες της έχουν μια χρεωστική κάρτα (debit card) υπό την ομπρέλα της Mastercard.
Η επιτυχία της Revolut αναπτύσσεται με γεωμετρική πρόοδο, αφού σε αντίθεση με τις κάρτες που έχουν οι τράπεζες λαμβάνει προμήθειες για μετατροπές συναλλάγματος μεταξύ νομισμάτων και δίνει ισοτιμία Interbank Exchange Rate, επί της ουσίας την πιο χαμηλή. Στα ίδια χνάρια λοιπόν θα προχωρήσει και η Apple, με την Apple Card που θα είναι και σε άυλη μορφή, αλλά και μετά από αίτημα σε κανονική κάρτα όπως παρέχουν οι τράπεζες της Κύπρου. Η Revolut και η Apple Card είναι προϊόντα που μπαίνουν στην τραπεζική βιομηχανία, παρά το ότι δεν μπορούν να προσφέρουν ό,τι προσφέρει μια τράπεζα. Τουλάχιστον μέχρι στιγμής. Σημειώνεται πως Revolut και Apple δεν μπορούν βεβαίως να παραχωρήσουν δάνειο σε ένα πελάτη, όπως φυσικά πράττει ένα τραπεζικό ίδρυμα και που είναι ο κύριος πόρος εσόδων του. Και όλα τα παραπάνω, δίχως εποπτεία όπως αυτή που υπόκεινται όλα τα τραπεζικά ιδρύματα των χωρών, από Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα και Ενιαίο Εποπτικό Μηχανισμό. Η εποπτεία συνεπάγεται και το ανάλογο κόστος για τις τράπεζες το οποίο για οργανισμούς όπως η Revolut και η Apple δεν προκύπτει.
Τέτοιες ξένες εταιρείες (όπως η Revolut για παράδειγμα) έχουν την ικανότητα να αρπάζουν μεγάλο μέρος της πελατείας και των εσόδων των τραπεζών. Και είναι λογικό. Το Applepay, η πρώτη προσπάθεια της Apple για ηλεκτρονικές και ανέπαφες πληρωμές μπορεί να μην ήρθε ποτέ στην Κύπρο, όμως το συγκεκριμένο προϊόν (Apple card) που θα έχει και την υπογραφή της Goldman Sachs αναμένεται να διατεθεί σε όλες τις χώρες. Σημειώνεται πως πρώτα θα δοκιμαστεί στις ΗΠΑ και μετά θα περάσει και σε άλλες χώρες. Η πληρωμή μέσω του κινητού πάντως υπάρχει και στην Κύπρο, αλλά μόνο μέσω κινητών που χρησιμοποιούν την τεχνολογία Android και μέσω εφαρμογών συγκεκριμένων τραπεζών.
Τα παραπάνω βήματα μπορεί να είναι νηπιακά, αλλά διαφαίνεται πως οι παραδοσιακές θα τράπεζες έχουν να αντιμετωπίσουν μεγάλους κινδύνους και ανταγωνισμό στο μέλλον. Πόσω μάλλον οι κυπριακές, που τεχνολογικά δεν έχουν επενδύσει όσο θα έπρεπε και σε σχέση με άλλες τράπεζες στην Ευρώπη είναι «πίσω». Θα πρέπει να επικεντρωθούν στον ψηφιακό τους μετασχηματισμό, σε μια εποχή που δεν υπάρχουν και πολλά περιθώρια κερδών για τις τράπεζες με τις παραδοσιακές τους εργασίες, πλέον του δανεισμού. Ο Ceo της Revolut, Nikolay Storonsky, εξάλλου το έχει δηλώσει: «Η Revolut ήρθε για να τερματίσει το πάρτι των τραπεζιτών και να προσφέρει στην Κύπρο μια καθημερινή, καινοτόμο τραπεζική εναλλακτική λύση, αφού κατά τον ίδιο οι μεγάλες κυπριακές τράπεζες έχουν επωφεληθεί από τους πελάτες τους για χρόνια με ατελείωτες τραπεζικές αμοιβές και ανεπαρκή τεχνολογία».
Μικρά τεχνολογικά βήματα
Από τη μία οι τεχνολογικοί κολοσσοί και οι Fintech εταιρείες εισχωρούν με νηπιακά βήματα στην τραπεζική βιομηχανία, ενώ από την άλλη οι κυπριακές τράπεζες προχωρούν με τα δικά τους νηπιακά βήματα στην τεχνολογία. Οι κυπριακές τράπεζες προχωρούν με «gimmicks» επί της ουσίας και όχι με αλλαγές που κάνουν τη διαφορά. Λανσάρουν νέα προϊόντα και ιστοσελίδες, χρεώνουν λιγότερα χρήματα για διεκπεραίωση υπηρεσιών μέσω της ψηφιακής οδού και υιοθετούν πληρωμές μέσω των κινητών τηλεφώνων, ανταλλαγής χρημάτων μέσω συσκευών τηλεφώνων και πληρωμής μέσω «wearables» (με αδιάβροχα βραχιολάκια). Το πιο πρωτοποριακό στα πρότυπα των ξένων τραπεζών είναι η αίτηση δανείων μέσω του διαδικτύου. Μέχρι και αυτή η λειτουργία όμως δεν λειτουργεί στα πρότυπα άλλων χωρών και τραπεζών, αλλά λειτουργεί ως ένα «πρώτο ραντεβού» με το τραπεζικό ίδρυμα με το οποίο ο πελάτης ενδιαφέρεται να συνάψει δάνειο. Συνεχίζουν να λειτουργούν με το ίδιο μοντέλο που λειτουργούν από τότε που ιδρύθηκαν, αλλά με μια ροπή προς την τεχνολογία. Η ING Digital Banking για να ανοίξει λογαριασμό σε ένα πελάτη της αρκούν τα προσωπικά του στοιχεία και μία βιντεοκλήση.
Και άλλος παίχτης
Πρέπει να θεωρείται δεδομένο πλέον πως σε παρόμοιες κινήσεις θα προχωρήσει και ο κολοσσός Google. Σύμφωνα με δημοσιεύματα σε ξένα πρακτορεία ειδήσεων, η Google έχει εξασφαλίσει άδεια χρήσης ηλεκτρονικού χρήματος. Χορηγήθηκε από την Λιθουανία, και όπως αναφέρουν τα εν λόγω άρθρα θα επιτραπεί στην Google να επωφεληθεί από τα δικαιώματα διαβατηρίου της ΕΕ και να προσφέρει τις παραπάνω υπηρεσίες σε όλη την Ευρώπη.
ΕΝΤΥΠΗ ΕΚΔΟΣΗ
