Partner Content
Σε έναν κόσμο όπου οι κίνδυνοι μεταβάλλονται συνεχώς -από την κλιματική αλλαγή μέχρι τις κυβερνοεπιθέσεις- η ασφάλιση καλείται να επαναπροσδιορίσει τον ρόλο της. Ο Κυριάκος Τύλλης, Chief Executive Officer της COSMOS Insurance, μιλά για τη δυναμική προσαρμογή του ασφαλιστικού κλάδου στις νέες προκλήσεις, την αξιοποίηση της τεχνολογίας, την ανάγκη για προσωποποιημένα προϊόντα και τη μετάβαση σε πιο ευέλικτα και πράσινα μοντέλα προστασίας.
- Πώς τα σύγχρονα ασφαλιστικά προϊόντα ενσωματώνουν νέες τεχνολογίες, όπως η τεχνητή νοημοσύνη και το blockchain, για να προσφέρουν πιο αποδοτική και προσωποποιημένη προστασία;
- Η ασφάλιση καλείται να λειτουργήσει ως "σταθερά" μέσα σε ένα ασταθές περιβάλλον τόσο σε μακροπρόθεσμο αλλά και βραχυπρόθεσμο ορίζοντα. Η τεχνολογία μετασχηματίζει ριζικά τον ασφαλιστικό κλάδο παγκοσμίως. Οι σύγχρονες ασφαλιστικές εταιρείες επενδύουν στρατηγικά στην τεχνητή νοημοσύνη (AI), στο blockchain και σε άλλες ψηφιακές λύσεις, με στόχο να προσφέρουν πιο αποδοτική, προσωποποιημένη και αξιόπιστη κάλυψη στους ασφαλισμένους τους. Η ΤΝ συμβάλει και στην αμεσότερη και απρόσκοπτη εξυπηρέτηση πελατών μέσω “έξυπνων” καναλιών, όπως chatbots και εικονικών βοηθών, που έχουν την δυνατότητα να δίνουν άμεσες απαντήσεις σε αιτήματα, 24 ώρες το εικοσιτετράωρο. Η ΤΝ μπορεί επίσης να συμβάλει θετικά στην διαχείριση κινδύνων καθώς και στην διαχείριση απαιτήσεων. Η τεχνολογία blockchain μπορεί να διασφαλίσει τη διαφάνεια και την ασφάλεια στις ασφαλιστικές συναλλαγές. Για παράδειγμα, μια ασφαλιστική επιχείρηση μπορεί να δημιουργήσει ένα σύστημα υποβολής απαίτησης στο οποίο ο πελάτης υποβάλλει την απαίτηση του και το σύστημα αυτόματα διασταυρώνει την εγκυρότητα της απαίτησης και εάν πληρούνται οι όροι και οι προϋποθέσεις, το σύστημα ενεργοποιεί αυτόματη πληρωμή στον πελάτη. Αυτό όπως αντιλαμβάνεστε αυξάνει την ταχύτητα εξυπηρέτησης, μειώνει τον όγκο εργασίας για μικρά πιο απλά περιστατικά, διασφαλίζει την διαφάνεια και μειώνει τις απάτες, καθώς όλα τα δεδομένα καταγράφονται σε μη αλλοιώσιμο ιστορικό. Αν και η κυπριακή αγορά βρίσκεται ακόμα σε πρώιμο στάδιο σε σχέση με την πλήρη υιοθέτηση αυτών των τεχνολογιών, βλέπουμε ήδη σημαντικά βήματα. Η ασφάλιση οφείλει να εξελίσσεται δυναμικά, όχι μόνο για να καλύπτει αυτούς τους κινδύνους, αλλά και για να εμπνέει εμπιστοσύνη σε ένα περιβάλλον όπου η έννοια της ασφάλειας γίνεται όλο και πιο πολύπλευρη.
- Με την κλιματική αλλαγή να αποτελεί έναν αυξανόμενο κίνδυνο, πώς προσαρμόζονται οι ασφαλιστικές καλύψεις για φυσικές καταστροφές και περιβαλλοντικούς κινδύνους;
- Η κλιματική αλλαγή δεν είναι πλέον μια θεωρητική απειλή – είναι μια υπαρκτή πρόκληση με ορατές συνέπειες και στην Κύπρο. Τα τελευταία χρόνια έχουμε δει ακραία καιρικά φαινόμενα, από παρατεταμένες περιόδους ξηρασίας μέχρι έντονες βροχοπτώσεις και έντονες χαλαζοπτώσεις καθώς και πλημμύρες σχεδόν σε όλες τις επαρχίες του νησιού. Σε αυτό το νέο περιβάλλον, ο ασφαλιστικός κλάδος καλείται να προσαρμοστεί και να προσφέρει προϊόντα που προστατεύουν πιο αποτελεσματικά τους πολίτες, τις επιχειρήσεις και την κοινωνία συνολικά. Τα παραδοσιακά ασφαλιστήρια συμβόλαια εξελίσσονται ώστε να περιλαμβάνουν μεταξύ άλλων ειδικές καλύψεις για ζημίες που προκαλούνται από φυσικές καταστροφές είτε με υπο-όρια είτε με πιο ευρεία κάλυψη. Ο ρόλος της ασφάλισης όμως δεν πρέπει να περιορίζεται στην αποζημίωση. Είναι πολύ σημαντική η έμφαση στην πρόληψη και αυτό μπορεί να επιτευχθεί μέσω συνεργασιών με τοπικές αρχές και τεχνικούς εμπειρογνώμονες για αντιμετώπιση κινδύνων (π.χ. αντιπλημμυρικά έργα), μέσω παροχής κινήτρων για πράσινες υποδομές και περιβαλλοντικά φιλικές κατασκευές, με εκπαίδευσης των ασφαλισμένων για μέτρα αυτοπροστασίας και διαχείριση οικιακών αλλά και επιχειρηματικών κινδύνων.
- Ποιες είναι οι μεγαλύτερες προκλήσεις που αντιμετωπίζουν οι ασφαλιστικές εταιρείες στο να προβλέψουν και να διαχειριστούν νέους κινδύνους, όπως οι κυβερνοεπιθέσεις και οι πανδημίες;
- Η μεγαλύτερη πρόκληση για κάθε νέο κίνδυνο είναι η σωστή αξιολόγηση Η έλλειψη ιστορικών δεδομένων αυξάνει τον παράγοντα της αβεβαιότητας. Στην περίπτωση της πανδημίας COVID-19, για παράδειγμα, οι ασφαλιστικές σε όλο τον κόσμο ανακάλυψαν ότι βρίσκονται εκτεθειμένες σε ρίσκα που δεν υπολόγιζαν και αναγκάστηκαν να αναθεωρήσουν μέσα σε λίγες εβδομάδες τα συμβόλαια, τα αποθεματικά και τις προβλέψεις τους. Αντίστοιχα, οι κυβερνοεπιθέσεις εξελίσσονται πιο γρήγορα απ’ όσο μπορούν να "προλάβουν" οι υπολογιστικοί μηχανισμοί και τα μοντέλα αξιολόγησης. Επιπρόσθετα, η ζημιές που μπορεί να προκληθούν από κυβερνοεπιθέσεις εξελίσσονται πέραν από το συνηθισμένο ρίσκο που μέχρι πρότινος ήταν η καταβολή λύτρων για μην διαγράφουν δεδομένα ή για επανάκτηση πρόσβασης στα συστήματα ενός οργανισμού. Οι πανδημίες ή οι κυβερνοεπιθέσεις φαίνεται να μην ακολουθούν τα προβλέψιμα μοτίβα που έχουν οι πιο παραδοσιακοί κίνδυνοι, όπως η θνησιμότητα, τα τροχαία ατυχήματα ή τα καιρικά φαινόμενα και αυτό ενισχύει την πολυπλοκότητα στην αξιολόγηση τους. Παράλληλα, απαιτείται επένδυση σε τεχνολογία, επένδυση σε προηγμένα μοντέλα ανάλυσης, προσέλκυση εξειδικευμένου προσωπικό, συνεργασία με αντασφαλιστές και στην τελική όλα αυτά επηρεάζουν τις κεφαλαιακές απαιτήσεις του οργανισμού .
- Πώς επηρεάζει η εξατομίκευση των ασφαλιστικών προϊόντων τη διαμόρφωση των ασφαλίστρων και την εμπειρία του πελάτη;
- Η εξατομίκευση αποτελεί πλέον μια από τις σημαντικότερες εξελίξεις στον ασφαλιστικό κλάδο και όχι μόνο ως τεχνολογική καινοτομία, αλλά ως νέα φιλοσοφία στον τρόπο με τον οποίο προσεγγίζουμε τον πελάτη. Με τη βοήθεια δεδομένων σε πραγματικό χρόνο (real-time data) και αναλυτικών εργαλείων, οι ασφαλιστικές μπορούν πλέον να διαμορφώνουν τα ασφάλιστρα βάσει της ατομικής συμπεριφοράς, του προφίλ κινδύνου και των αναγκών του πελάτη. Τα προγράμματα γίνονται πιο ευέλικτα και προσαρμοζόμενα, π.χ. δυνατότητα προσθήκης/αφαίρεσης καλύψεων κατά τη σύναψη ή πολλές φορές και κατά τη διάρκεια ισχύος του συμβολαίου. Στην Κύπρο, ο πελάτης διατηρεί ακόμη σε μεγάλο βαθμό μια προσωπική σχέση με τον ασφαλιστικό του σύμβουλο, η οποία ενισχύεται όταν τα προϊόντα ανταποκρίνονται ακριβώς στις ανάγκες του — π.χ. οικογενειακές καλύψεις, τοπικές ιδιαιτερότητες ή ευελιξία στην πληρωμή. Η τεχνολογία έρχεται να ενισχύσει – όχι να υποκαταστήσει – αυτή τη σχέση, προσφέροντας εργαλεία που βοηθούν τόσο τον πελάτη όσο και τον διαμεσολαβητή να λειτουργούν πιο αποτελεσματικά.
- Υπάρχουν νέα ασφαλιστικά μοντέλα, όπως η on-demand ή η usage-based ασφάλιση, που κερδίζουν έδαφος; Ποια είναι τα πλεονεκτήματα και οι προκλήσεις τους και ποια η δική σας άποψη για τέτοιου είδους προϊόντα;
- Είναι γεγονός πως, εδώ και κάποια χρόνια παρατηρείται διεθνώς μια σημαντική στροφή προς πιο ευέλικτα, προσωποποιημένα και τεχνολογικά υποστηριζόμενα ασφαλιστικά μοντέλα, όπως η on-demand και η usage-based ασφάλιση. Οι τεχνολογίες αυτές προσφέρουν ευελιξία στον καταναλωτή αφού προσφέρουν κάλυψη “όταν και όσο χρειάζεται”, κάτι που βρίσκει ιδιαίτερη απήχηση στις νεότερες γενιές και στους πιο “mobile” καταναλωτές. Επιπρόσθετα, υπάρχει η αίσθηση δικαιότερης τιμολόγησης αφού o πελάτης πληρώνει βάσει της συμπεριφοράς και της πραγματικής του έκθεσης στον κίνδυνο και σε αρκετές περιπτώσεις μπορεί να λειτουργήσει και ως κίνητρο για υπεύθυνη συμπεριφορά, ιδιαίτερα στην ασφάλιση αυτοκινήτου, αφού usage-based μοντέλα ενθαρρύνουν πιο συνετή οδήγηση, μέσω επιβράβευσης ή εκπτώσεων. Όσον αφορά την Κυπριακή προοπτική, είμαι της άποψης πως στη κυπριακή ασφαλιστική αγορά δεν μπορεί να εφαρμοστεί τέτοιου είδους μοντέλο με την ίδια ευκολία όπως άλλες χώρες του εξωτερικού. Σημαντικός λόγος είναι το μικρό μας μέγεθος που επηρεάζει αρνητικά τόσο από άποψη ασφαλίστρου όσο και ανταπόκρισης των πελατών σε τέτοιες λύσεις. Επιπρόσθετα, ο ρόλος του διαμεσολαβητή παραμένει κρίσιμος για την αξιολόγηση των αναγκών και την καθοδήγηση του πελάτη.
- Ποια είναι η πρόβλεψή σας για το μέλλον της ασφάλισης; Πώς βλέπετε την αγορά να εξελίσσεται τα επόμενα χρόνια;
- Το μέλλον της ασφάλισης διαμορφώνεται από ισχυρές τάσεις: τεχνολογική πρόοδος, αυξανόμενοι νέοι κίνδυνοι, υψηλότερες απαιτήσεις των καταναλωτών για ποιοτική εξυπηρέτηση και — ιδίως για τις μικρότερες ασφαλιστικές επιχειρήσεις — σημαντικές πιέσεις κόστους. Ο ρόλος της ασφάλισης πρέπει να επεκταθεί πέραν από την παραδοσιακή κάλυψη που επικεντρώνεται στην παροχή αποζημίωσης. Η ασφάλιση πρέπει να αποτελεί εργαλείο πρόληψης, συμβουλευτικής και διαχείρισης κινδύνων σε πραγματικό χρόνο. Οι ασφαλιστικές θα λειτουργούν ολοένα και περισσότερο ως ολοκληρωμένοι πάροχοι προστασίας. Παρά τις τεχνολογικές εξελίξεις, η προσωπική σχέση εμπιστοσύνης ανάμεσα στον πελάτη και τον διαμεσολαβητή ή την ασφαλιστική εταιρεία θα παραμείνει βασική. Το μέλλον απαιτεί έναν συνδυασμό ψηφιακής ευφυΐας και ανθρώπινης προσέγγισης. Όσον αφορά την κυπριακή ασφαλιστική αγορά, η αγορά εξελίσσεται και συγκεντρώνεται. Στην Κύπρο διαφαίνεται μια σαφής τάση. Το συνεχώς αυξανόμενο κόστος συμμόρφωσης με το ευρωπαϊκό ρυθμιστικό πλαίσιο, οι επενδύσεις που απαιτούνται για την τεχνολογική αναβάθμιση, ο σκληρός ανταγωνισμός και η ανάγκη για οικονομίες κλίμακας, δημιουργούν έντονες πιέσεις — ειδικά για τις πολύ μικρές ασφαλιστικές επιχειρήσεις. Κατά την άποψή μου, αυτά τα δεδομένα αναμένεται να οδηγήσουν σε πιο έντονη κινητικότητα, συνεργασίες ή και συγχωνεύσεις, με στόχο τη βιωσιμότητα και την ενίσχυση της ανταγωνιστικότητας.
